Le prêt immobilier : taux intérêt et durée

Le prêt immobilier : taux intérêt et durée

Explications générales

  • le crédit immobilier est un crédit pour acheter un bien immobilier : terrain à bâtir, appartement, maison…
  • il s’agit souvent d’un crédit hypothécaire (d’un crédit avec hypothèque)
  • en faisant une hypothèque sur un bien immobilier, le souscripteur met en gage un bien (généralement le bien immobilier pour lequel le crédit est demandé), qui constitue la garantie pour l’organisme qui émet le crédit à l’emprunteur
  • ce bien immobilier mis en gage est inscrit au registre des hypothèques et le prêteur (l’organisme de crédit) se réserve un droit de priorité de remboursement si l’emprunteur devait vendre son bien pour régler ses dettes
  • les intérêts constituent le coût du crédit immobilier, et donc la rétribution de l’organisme de crédit.

Type de taux d’intérêts

  • Taux variable

    • moyen de financement le plus utilisé au Luxembourg
    • adapté régulièrement à l’évolution des taux d’intérêts du marché
    • permet aussi d’effectuer des remboursements supplémentaires et de raccourcir de cette façon la durée du prêt
    • comporte peu de risques, car le taux est celui du marché
  • Taux fixe révisable

    • le taux d’intérêt est fixé en général pour une période 3, 5 ou 10 ans
    • durant cette période, le taux reste inchangé, ce qui permet de prévoir exactement les montants à rembourser et protège l’emprunteur contre une hausse éventuelle des taux d’intérêts jusqu’à la prochaine révision des taux
    • à l’échéance de la période choisie, le taux d’intérêt est revu et peut de nouveau être fixé pour une période fixe, ou remplacé par un taux variable
  • Taux fixe à long terme

    • le taux est fixé lors de la signature du contrat pour toute la période du crédit (généralement 15 ou 20 ans)
    • avantage : le montant des remboursements peut donc être prévu exactement
    • désavantage : l’emprunteur est protégé contre une éventuelle hausse des taux du marché, mais ne bénéfice pas non plus d’une éventuelle baisse de ces taux
    • possibilité de souscrire un prêt avec partie variable et partie fixe pour balancer le risque

Durée du crédit immobilier

  • la durée peut varier en fonction des désirs de l’emprunteur et de ses facultés de remboursement
  • elle peut aussi varier avec le type de l’objet à financer
  • dans le cas du taux variable, la durée peut aussi être réduite par des remboursements anticipés
  • à Luxembourg, la durée la plus commune d’un prêt au logement est de 20 ans
  • la tendance est que les organismes financiers prolongent de plus en plus la durée des prêts au logement pour en faciliter l’accès à leurs clients
  • des organismes financiers proposent une durée de 20 à 30 ans
  • certaines banques de la place prolongent sous certaines conditions particulières la durée des prêts au logement jusqu’à 40 ans

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